2017年中央一號文件明確提出，今年的目標是“加快農村金融創新、強化激勵約束機制、確保三農貸款投放持續增長”。近日，記者來到中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）江蘇和山東分行，深刻感受到長期耕耘在農村金融前線的郵儲銀行，目前正針對急需資金的涉農貸款者“量體裁衣”，創造出多種貼心的金融服務模式。
郵儲銀行行長呂家進表示，郵儲銀行將深入推進三農金融事業部改革，加快產品和服務創新，積極探索業務發展新模式，切實加大金融扶貧力度，提升農業現代化服務水平，切實服務農業供給側結構性改革。
創新擔保模式，商戶謀“錢途”
隨著新農村建設的推進和農業產業化水平逐步提高，農村資金的需求主體、資金用途逐漸呈現多元化、大額化，傳統的小額農貸已無法滿足農村多層次的信貸資金需求，郵儲銀行的信貸員們不斷調研，設計出了新擔保模式。
在江蘇省南京市江寧區眾彩物流市場，記者認識了2008年開始在市場從事干果食品批發生意的商戶許女士，她拿出開心果、花生等干果熱情招待顧客。“我1994年就來南京啦，2015年以前資金都有限，銷售額一直不行，后來聽說郵儲銀行江寧支行推出‘商鋪優先租賃權質押家庭農場（專業大戶）貸款產品’，信貸員來我們市場舉行座談會，告訴我可以用商鋪的優先租賃權和家里的兩套房產共同做組合擔保，申請貸款180萬元，當時這筆貸款真是解決了我的燃眉之急。我用這筆資金增加了干貨的備貨，銷售額已從2015年末的3000多萬元增長到2016年末的4000多萬元，現在我的流動資金需求又要擴大，已經向郵儲銀行申請增加貸款額度。”
“為了更好地為眾彩物流市場內商戶服務，郵儲銀行成立了專門的服務團隊，截至目前，眾彩市場內授信商戶已達176戶，目前用信達到1.5億元，這種創新擔保措施幫助商戶謀得了‘錢途’。”據郵儲銀行南京江寧支行副行長丁玲介紹，商鋪優先租賃權質押家庭農場（專業大戶）貸款產品的貸款對象主要是農副產品批發市場中達到一定規模的農產品購銷等行業專業大戶，最高額度可達500萬元山東省壽光市紀臺鎮被譽為茄子之鄉，大棚種植面積近1.4萬畝，茄子種苗有著龐大的市場需求，經營者王洪亮通過租賃村中流轉的土地，打造出了一家專業從事種苗培育、銷售、現代農業觀光于一體的專業化家庭農場——壽光市浩宇家庭農場。據王洪亮介紹，農場經營土地面積127畝，2012年以前面臨擴大經營規模缺少資金的問題。郵儲銀行山東分行根據浩宇家庭農場實際情況，創新出土地承包經營權抵押的擔保模式。“我們嘗試以土地未來的收益權作為抵押物的農民貸款模式，以各縣政府成立農業物權融資公司為平臺，物權公司為農民提供擔保，若發生逾期，農民自愿將土地流轉至物權公司，物權公司將土地掛牌上市流轉，用于償還銀行貸款。”郵儲銀行山東分行三農金融部總經理馬洪生如是說。
據了解，郵儲銀行向浩宇家庭農場發放了一筆50萬元的家庭農場貸款，浩宇家庭農場銷售收入由原來的不足百萬元達到現在的900萬元，擴大了經營規模，也打造成為了壽光當地知名的家庭農場。
創新產業信貸，孕育新業態
位于江蘇省徐州市的睢寧縣沙集鎮，曾經是全國有名的“垃圾村”，來自全國各地的廢舊塑料、鋼材在此被分解、回收。近年來，沙集鎮大力發展電子商務，已成為典型的在互聯網經濟形勢下成長起來的特色鄉鎮。郵儲銀行睢寧支行根據電商行業需求，設計出“電商貸”產品，已幫助睢寧縣電商企業完成包括木材銷售、油漆配件、物流運輸在內的完整產業鏈。
走進沙集鎮段氏家具有限公司，幾位生產工人正專心為家具進行封邊作業。沙集鎮東風村村民段亮從2009年在家鄉經營家具生產至今，是沙集鎮最早經營家具電商代表，現在他的家具單品在天貓全網排名前十。說起如何成為主流電商平臺的成功電商，段亮很感慨。“我從2009年開始做家具電商，初始由于資金少，采用家庭作坊的生產模式，自己生產、噴漆、包裝、發貨，2015年和2016年12月，郵儲銀行分別給我兩次50萬元授信，100萬元資金全部用于標準化廠房建設、購置機器設備，現在廠房面積已有4000平方米，年銷售額達到了1500萬元。”
據郵儲銀行江蘇分行三農金融部總經理張大江介紹，郵儲銀行從2014年起通過對沙集鎮電商群體逐一上門走訪調研，針對客戶實際情況，設計推出“電商貸”產品，依托“天貓”商城從事B2C電子商務的自然人或小微企業法人，單戶“電商貸”授信額度可達100萬元，授信額度支用期最長1年。產品推出后在沙集鎮電商市場廣受歡迎，孕育了經營資產達到百萬元以上的100位客戶，其中有50位客戶年銷售超過500萬元；10位客戶成為天貓、京東等主流電商平臺銷售榜的前10或100名等新興的網商群體，帶動了區域脫貧和經濟轉型。
山東省三星集團的主導產品主要包括玉米油、稻米油等廚房健康食品，郵儲銀行與三星集團開展農業產業鏈貸款項目合作，加強產業鏈客戶開發，成為三星集團上下游客戶提供金融服務的“源頭活水”。通過積極推進“龍頭企業+”合作模式，實現了更大服務范圍覆蓋，目前郵儲銀行為三星集團累計授信8億元，累計辦理票據業務2.1億元，在支持三星集團經營發展同時，為上游玉米種植、加工、收儲、運輸戶，下游經銷商、中央廚房設施，直至進入餐桌的全產業鏈提供金融服務；全面支持三星集團開展玉米油、稻米油等廚房健康食品等的生產研發，以帶動去庫存，促進深加工，提高附加值，提升農產品質量和食品安全水平。
在“源頭活水”的潤澤下，三星集團將郵儲銀行的資金運用結出了“碩果”，目前已擁有年生產玉米油45萬噸、葵花籽油12萬噸和年灌裝小包裝產品45萬噸的生產能力，行業市場占有率達50%以上。
創新作業模式，服務更高效
“通過郵儲銀行移動展業信貸模式，只需要拍照上傳我的資料，就可以給我定位，現場調查可以錄音，直接查我的征信報告，貸款時間可以大大縮短。”南京市市民鐘子明如是說。
的確，貸款難、貸款貴、貸款煩的問題長期困擾涉農貸款者，而郵儲銀行江蘇分行從2016年下半年開始在南京市、南通市推出的“移動展業信貸”作業模式解決了貸款者頭疼的“貸款煩”的問題。利用PAD等移動電子設備，實現貸款客戶調查的位置定位、拍照上傳、錄音、調查內容記錄等功能，使用范圍覆蓋農戶貸款和小微企業貸款，有效提升了服務質量。
2014年起，郵儲銀行開始在福建、河北等地開展移動智能終端金融服務試點，目前已在全行范圍推廣移動展業模式。運用移動展業模式，信貸員僅需一臺移動智能終端（PAD），就可在田間地頭實現信貸現場調查、實地拍照、信息上傳、實時在線審批等功能，既提高了作業效率，又降低了服務成本。
據郵儲銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶介紹，郵儲銀行正主動適應移動互聯網和大數劇時代的發展趨勢，建立網貸平臺，與銀聯、稅務、核心企業和電商平臺聯網對接，判斷貸款客戶信用程度，通過大數據分析，讓信用良好客戶憑借個人信用快速獲得貸款。
