引言：最近，國務院部署進一步采取市場化方式加強對中小微企業的金融支持，確定加大對制造業支持的政策力度，促進實體經濟穩定發展。貫徹落實中央經濟工作會議精神，堅持以經濟建設為中心，堅持穩字當頭、穩中求進，做好“六穩”“六保”工作。當前，國內外環境復雜多變，中小微企業和個體工商戶面臨的困難很大，我們既要圍繞保市場主體、應對新的經濟下行壓力，還要運用市場化辦法，加大對中小微企業和個體工商戶的金融支持。金融業要堅持穩中求進的總基調和新發展理念，認真貫徹落實穩健的貨幣政策，積極支持實體經濟與中小微企業發展的工作思路。但是，由于政府、銀行和企業對經濟轉型發展方式上的認知存在有一定的偏差，這就影響了金融資源對實體經濟與中小微企業配置的效果。如何解決這一實際問題呢，筆者認為，要積極發揮金融的資金融通功能，不斷推進金融改革，有效的引導金融資金在實體經濟發展中的配置作用，以支持實體經濟與中小微企業高質量的發展。
關鍵詞：市場化 金融支持 中小微企業 發展建議
一、市場化辦法對金融支持的幾個不利因素
（一）政府激勵政策措施尚不到位，金融支持實體經濟與中小微企業缺乏后勁。
地方政府熱衷于招商引資工作，也給予了很多的優惠政策，但在金融支持經濟發展的獎勵政策、促進中小微企業發展的優惠措施、投融資風險制度的安排方面力度不夠，特別是對投融資機制的建立，缺少統一規劃和宏觀管控。主要有：一是地方政府調控經濟的能力欠缺不足。為支持經濟從高速發展向高質量發展的轉型，中國人民銀行和銀保監會等部門多次下發相關文件，強調加大對實體經濟與中小企業的金融支持力度，但是由于地方政府對宏觀貨幣政策缺乏有效的引導和監督，導致宏觀貨幣政策落地效果不理想。在政策的執行過程中，地方政府相關部門雖制定了一系列配套的財政、稅收和擔保等扶持政策，但在實際的操作上，政府部門和銀行機構缺乏有效的溝通，導致銀行業支持“三農”和中小微企業項目落地較難，企業無法享受國家支持實體經濟發展的政策紅利。二是部分銀行機構執行貨幣政策不到位。受經濟發展轉型的影響和經濟下行環境的變化，銀行從資金安全的角度考慮，對處于低端產業鏈條以及狹小市場的中小企業貸款的審批將更加嚴格，實體經濟與中小企業受益于金融支持的范圍與力度極為有限。三是社會資本的趨利性，遲滯了實體經濟與中小企業的復蘇。近年來，房地產行業和藝術品收藏市場的虛假繁榮嚴重，投機性的資金需求持續攀升，由于資本的趨利性，導致民間資金無法有效進入實體經濟行業；同時，銀行的信貸資金也因為民間融資市場的變化而產生了套利空間，有的銀行信貸資金通過各種地下暗河流向房地產市場和民間融資市場。據最近被頻頻曝光的金融機構高中級管理人員的腐敗案件足以證明這一點。
（二）中小企業自身管理不足，是制約實體經濟與中小微企業持續發展的根本原因。
中小微企業借款難是一個世界性的問題，究其原因，都取代不了中小微企業的自身發展和自身信用度的提高。加之中小微企業的經營管理水平不足，導致的經營風險較高，法人治理不完善，產品技術含量低，企業抗風險能力弱等問題十分突出，中小微企業負債水平整體偏高，導致商業銀行不敢向中小微企業注入資金。主要有：一是中小微企業財務信息不透明。在疫情影響和經濟增速放緩的形勢下，由于銀行信貸擔保對企業的流動資產抵押和權利質押、固定資產抵押存在偏好，大部分企業難以提供有效的抵押品。有的負債企業存在逃匿、規避銀行債務；還有的企業借改制、重組的機會，逃廢銀行債務，給銀行信貸資金安全帶來隱患，影響了銀行對企業的綜合授信。大部分的中小企業財務數據沒有經過專業審計機構審計，提供的財務報表數據不規范；有的企業為滿足銀行信貸的要求就隨意調整財務數據，使得銀行的貸前調查產生質疑，導致銀行慎貸。二是中小微企業缺乏創新驅動意識。保守觀念在一定程度上影響了企業的腳步。雖然，現在的陜西制造已經在部分領域取得了突破性進展，但陜西企業軍民融合、軍轉民技術的綜合運用有限，絕大多數實體經濟與中小微企業的研發和創新能力嚴重不足。
（三）供應鏈金融業務發展水平較低，金融產品創新能力不足。
主要表現在以下方面：一是供應鏈金融業務總量較小，金融機構認定的核心企業偏少，大量小微企業無法享受該項業務。二是支持供應鏈金融的業態分布不廣，國有制造業企業開展較好，大部分行業尚未有完善的供應鏈體系，如農業、建筑業、服務業等鮮有涉及，只注重單一行業的供應鏈融資并不能實現供應鏈金融的可持續發展，創新適合于不同行業的新型供應鏈的金融模式、金融產品迫在眉睫。三是尚未形成產融合作的鏈條，對省內中小微企業支持力度不足等。四是配套措施少，地方政府關于切實支持供應鏈金融的政策工具少，沒有適應我省實際的特色化、可操作性的相關政策工具。五是金融創新能力不足，服務效率不高。隨著一帶一路建設的不斷推進，陜西的一些企業紛紛走出國門，然而世界經濟環境的復雜性和不可預見性，會使國際金融市場發展導向同樣變化多端，涉外企業規避匯率風險、資金保值增值的愿望也更為強烈，但是陜西的部分銀行涉外服務功能不完善，制度創新、工具創新、技術創新能力不足，難以滿足涉外經濟發展的要求。銀行之間的競爭主要集中在存貸款業務的營銷上，缺乏對存、貸款新方式、新產品及涉外金融服務的政策研究。
（四）基層商業銀行的局限性，導致金融支持實體經濟與中小微企業乏力。
隨著新形勢下商業銀行的經營定位、運行機制、考評體系等方面也發生重要的變化，不良資產的清收和化解的壓力越來越大，以安全性為主導的經營模式也制約了金融支持實體經濟與中小企業的發展。主要是：一是銀行經營定位不夠準確。據了解，陜西省的國有銀行的縣級支行，除農行的縣級支行具備小額貸款、低風險貸款的審批權限外，其它縣級支行基本上不具備信貸審批權，即便有好的授信項目，也需要向上層層報批，效率不高。然而，商業銀行吸收的各項存款在不斷的增加，這部分資金并未用于當地的經濟建設，往往是通過上級行的拆借渠道流向了發達地區。二是商業銀行營銷上采取的抓大放小，以利益為導向進行的績效考核，過分追求商業化經營，信貸業務向優質客戶、大客戶、黃金客戶傾斜, 以房產和政府的項目為主，逐漸遠離了對實體經濟與中小微企業的金融支持。
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