實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署。今年，是黨的二十大召開之年，也是鄉村振興戰略規劃第一個五年的收官之年，推進鄉村振興相關措施的落實落地，是對黨的二十大最好的獻禮。
金融是經濟的血脈，推進鄉村金融賦能，是確保鄉村振興總目標和階段性任務完成的必由路徑。近年來，在國家和監管機關大力推進下，鄉村金融服務有了長足進步，隨著建行等國有大行服務重心下沉鄉村，“助農”服務全面覆蓋鄉村，鄉村金融完整生態基本形成，鄉村服務體系初見雛形。但深度賦能仍任重道遠，存在金融服務體系有待進一步健全，鄉村金融基礎不牢、生態環境有待進一步優化，以及缺少基礎性支撐等深層次問題。
（一）鄉村金融服務體系仍不夠健全。健全鄉村金融體系是復雜的系統性工程，盡管鄉村金融服務體系初步形成，但相比成熟的城市金融體系而言，仍有待進一步健全。首先，是服務體系不完整。組織、市場、產品、監管體系有待進一步優化，存在市場結構、服務主體、金融服務比較單一等問題。拿服務鄉村的金融機構來說，仍以銀行為主，結構比較單一，保險、信托、證券、擔保等非銀行金融機構涉足不深。而銀行中除政策性銀行，以及農信社、農商行、農行、郵儲銀行等傳統銀行，還有建行等以全新模式下沉鄉村的銀行外，還需更多類型的銀行，發揮不同的優勢，并且廣泛研發產品、探索新的服務模式，支持鄉村振興。其次，是監管政策和制度不適配。存在一些制度缺失、過時、不適用，以及政策不協調、不配套等情況，難以適應不斷創新的鄉村金融。
（二）鄉村金融的基礎有待夯實，缺少基礎性支撐。一是鄉村金融基礎不牢，金融生態環境有待優化。由于鄉村信用體系缺失，加上鄉村金融知識缺乏、金融意識不強等，鄉村金融存在“基礎資料缺失、信息數據收集難、金融服務觸達難、風險防控難”等問題。比如，一些涉農企業，尤其是新型農業主體缺少金融業務開展所需的資料，一些村民還是“白戶”，沒有金融交易、征信記錄，甚至沒有賬號、銀行卡等。二是重要權益不明晰。最為突出的是土地權、林權等“四權”確權的問題，由于缺少評估，權益不明晰，阻礙了鄉村資源的激活；農村集體經濟組織發展也面臨推進村社分賬的問題。
（三）鄉村金融全面賦能仍存在瓶頸。由于客戶散落，鄉村金融管理半徑較長，全面賦能存在瓶頸。比如，鄉村產業發展，具有投入大、周期長、收益低、風險高等特征，加上企業征信及有效抵押不足，以及金融平臺和科技運用不高，普惠金融觸達率較低，融資問題仍是產業興旺的“攔路虎”。推進金融深度賦能，現有金融機構需要進一步改革創新，提升服務，建行等以全新生態、全新模式服務鄉村，也需要進一步發揮科技優勢，提供線上線下一體化的服務。
圍繞鄉村振興總目標和20字方針，及今年中央一號文件《關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》第30條，強化鄉村振興金融服務的要求，推進鄉村金融的深度賦能。一是進一步健全鄉村金融服務體系；二是進一步優化鄉村金融的生態環境；三是推進鄉村金融賦能鄉村振興重點工作；四是推進鄉村金融賦能農村重大改革；五是為鄉村金融提供更適配的政策與指引。
（一）進一步健全鄉村金融服務體系。進一步優化鄉村金融頂層設計，組織、市場、產品、監管等體系協同發力：一是進一步完善監管體系。根據不同類型的涉農金融機構，建立不同的監管模式，并加大政策傾斜，激勵更多金融機構涉足鄉村；二是進一步健全組織體系：在監管部門的政策、協調和指引下，形成政策性銀行、大型國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行等不同性質和類型的銀行，以不同的方式，著眼不同的領域，為鄉村提供多層次、多維度、全方位的服務。三是進一步健全市場體系。統籌協同，形成銀行、擔保、抵押、保險、信托、證券等金融機構的各司其責、合作互補，共同服務鄉村的格局；四是進一步健全金融服務和產品體系。除“存貸匯繳投”等基礎金融服務外，讓理財、保險、基金等90%以上的城市金融產品，快速進入鄉村，推進城鄉金融服務均等化。
（二）進一步優化鄉村金融的生態環境，暢通鄉村金融賦能的堵點。針對鄉村信息不全、信用意識不強、數據缺乏、基礎管理不規范等瓶頸。一是推進鄉村信用體系建設。結合信用鄉村建設，推廣應用已搭建的“農村三資監管、產權交易、產業信息大數據”等重要平臺，以及鄉村積分系統，挖掘涉農數據價值，建立健全金融信息，并將鄉村信用納入基層政府考核和整治范圍。二是推進鄉村金融的數字化、科技化運用，結合數字鄉村建設，推廣金融平臺在鄉村的運用，讓鄉村金融全面觸達鄉村政府、企業、村民等所有主體，并通過推動“互聯網+政務服務”向鄉村延伸覆蓋，拓展農業農村大數據應用場景，形成鄉村金融需要的基礎信息和數據。三是加強金融知識普及與宣傳。結合法治鄉村建設，在農村基層干部培訓中，加入農村金融知識普及教育和金融消費權益保護，并推進鄉村金融產品和工具的使用，避免非法集資、高息借貸，阻斷金融風險。
（三）推進鄉村金融賦能鄉村振興重點工作。建議，圍繞鄉村振興總目標和今年中央一號文件明確的鄉村發展、鄉村建設、鄉村治理等重點工作，一是以賦能鄉村產業發展為關鍵。產業興旺是解決“三農”一切問題的前提。針對產品缺失的問題，研發適配的產品，比如，湖南建行推出21款涉農信貸產品，其中，生豬活體貸等重點創新產品，推進了生豬穩產保供；針對鄉村產業分散、信息不全等問題，推進數據化、信息化、平臺化、圈鏈化服務，形成線上線下一體化的金融服務；重點發展供應鏈金融，通過鄉村龍頭企業帶動農業上下游企業的發展，推進一二三產業融合發展；二是以賦能鄉村基礎設施建設為重點?；A設施建設是鄉村振興的關鍵，金融機構要加大信貸資源投入，并在利率上給予優惠，重點支持新型城鎮化建設，支持人居環境治理、交通、能源、公用設施建設，以及綠色發展、生態文明保護等，在支持大的農業農村基礎設施項目建設上，還要探索中長期信貸模式，可采取銀團貸款，發行債券等方式，充分賦能。三是以賦能鄉村治理為基礎。建議，將鄉村金融納入鄉村基本公共服務范疇，融入鄉村基層組織建設，將鄉村金融考核納入鄉村治理體系，成為縣級黨委抓鄉促村職責的一部分；同時，將入駐村委的助農金融服務點的管理，納入村委會規范化建設之中。
（四）推進鄉村金融賦能農村重大改革。一是賦能農村土地改革。土地改革對鄉村經濟發展至關重要，針對其最大的難點，水權、土地權、排污權、林權等“四權”的確權，建議：由主管部門牽頭、政府部門主導，建立全國統一的查詢平臺和抵質押登記平臺，推進“四權”登記頒證、評估、交易機制，并建立土地經營權、宅基地、農機、農產品、農資等資產公開透明、交易活躍、規范順暢的流轉市場，并與銀行信貸交易關聯起來，激活農村這一最大資源。二是賦能農村集體經濟制度改革。關鍵是做活農村集體經濟組織，這是鄉村振興的重要前提。建議，創新農村集體經濟組織運行機制，創新制定專屬產品，重點推進村集體組織的村社分賬，讓村集體組織及成員更便利、更靈活的獲得金融服務和金融資源，逐步實現共同富裕。
（五）為鄉村金融提供更適配的政策與指引。一是推動已出臺的政策措施落實落地。進一步落實再貸款、再貼現、存款準備金優惠政策，落實財稅獎補政策和風險分擔機制，強化涉農信貸風險市場化分擔和補償機制等；二是加大財政、貨幣政策的適配性。增強政策的適配性，尤其是增強與鄉村金融信貸政策的適配，實現投貸聯動，實施獎補貸、風補貸等。三是對鄉村金融創新提供更為寬松的環境。針對鄉村金融大多是創新，很多方面都需要突破原有制度等特質特征，在監管政策和制度上給予指引，提供適配鄉村金融的差異化政策，并提高容忍度，為先行先試的金融機構建立容錯糾錯機制。比如，為鄉村取現、轉賬、信貸、保險、擔保等提供差異化政策；建立鄉村信貸業務的容錯糾錯機制，在不良率考核指標設置上，在風險可控的基礎上，適當放寬標準等；允許權屬清晰的農村承包土地經營權、農業設施、農機具等依法抵押貸款等，營造鄉村金融賦能的政策環境。
（作者：文愛華 全國人大代表、建行湖南省分行黨委書記、行長）
