央行支付結算司長歐陽衛民

[主持人]:歐陽司長，您好！歡迎您做客人民網！首先，請您向各位網友打聲招呼！  [08:50]

[歐陽衛民]:各位網友，大家好。感謝大家對銀行卡、支付結算的關心和支持。  [08:50]

[歐陽衛民]:由于支付結算，特別是零售支付，如銀行卡涉及到千家萬戶老百姓的切身利益。大家對這些問題的關心是可以理解的，支付結算司作為專門管理這些問題的職能部門，我們會站在保護消費者利益的角度，盡可能去解決銀行卡發展中的一些問題，我也很高興、很樂意回答大家提出的一些問題。  [08:52]

[主持人]:廣大網友可能對人民銀行支付結算司還不太了解，先請歐陽司長簡單介紹一下支付結算司的情況。  [08:54]

[歐陽衛民]:人民銀行支付結算司是組織、管理、協調全國支付結算體系建設的一個職能部門，主要任務是規劃全國支付體系發展，建立安全、高效的現代化支付體系，為企業和個人創造良好的支付環境。  [08:54]

[歐陽衛民]:近年來，在支付結算司和有關方面的共同努力下，我國支付體系建設工作取得顯著成效，基本實現現代化，全國支付服務環境得到根本改善，我國正快速進入非現金支付時代。  [08:55]

[歐陽衛民]:支付系統等金融基礎設施建設趨于完善，為社會經濟活動及其資金運行提供了“大動脈”。票據、銀行卡等非現金支付工具廣泛使用。  [08:56]

[歐陽衛民]:支付服務市場化、專業化、多元化進程明顯加快。賬戶服務水平全面提升，支付結算監督管理法律日益健全，效率不斷提高。  [08:56]

[主持人]:首先，我們請歐陽司長給各位網友概括一下近年來中國在銀行卡產業方面的發展成就。  [08:57]

[歐陽衛民]:中國銀行卡產業20年來取得的成績，可用舉世矚目來評價，取得的成績主要體現在八個方面：  [08:57]

[歐陽衛民]:一是市場規模持續擴大。全國發卡總量18億張，銀行卡滲透率為27.7%，銀行卡已成為我國居民個人使用最頻繁的非現金支付工具，對現金在零售消費市場的主導地位形成有力替代。  [08:58]

[歐陽衛民]:二是聯網通用不斷深化。銀行卡實現了全國范圍的聯網通用，并進一步實現出境和下鄉。境外61個國家和地區可以受理人民幣銀行卡，全國20個農民工輸出大省開通農民工銀行卡特色服務。  [08:59]

[歐陽衛民]:三是產業鏈初步形成。銀行卡已從銀行的一項內部業務，轉化為一個涵蓋發卡、收單、清算及機具制造等業務的產業鏈。發卡方面，一些銀行相繼成立了信用卡中心；收單方面，出現了非金融機構性質的專業化收單機構；清算方面，成立了中國銀聯。  [09:00]

[歐陽衛民]:四是打造了銀行卡自主品牌。目前，銀聯卡成為中國人民的時尚錢包。  [09:00]

[歐陽衛民]:五是市場創新日益豐富，手機支付、互聯網支付、固定電話支付發展很快。  [09:00]

[歐陽衛民]:六是創建了政府推動和市場機制相結合的銀行卡發展模式。這是我們的重要經驗。  [09:01]

[歐陽衛民]:七是產業發展的協同工作機制初步形成。人民銀行已與銀監會、公安部、商務部、財政部等建立了協調溝通機制。近期，為預防和打擊銀行卡違法犯罪，人民銀行等四部委發布了一個通知，全面系統地提出了風險管理措施，標志著銀行卡風險聯合防控機制的完善。  [09:02]

[歐陽衛民]:八是銀行卡產業發展促進經濟增長的作用日益顯現。研究顯示，銀行卡支付成本僅相當于現金支付成本的38%，2006-2009年1季度，我國銀行卡消費總量累計超過10萬億元，比用現金支付節約社會成本1090億元。  [09:03]

[主持人]:當前出現了一些銀行卡犯罪案件，這些案件反映出了哪些風險點？歐陽司長如何看待當今銀行卡風險的形勢？  [09:03]

[歐陽衛民]:近年來，隨著銀行卡產業的快速發展，銀行卡風險問題也日益突出，風險管理形勢較為嚴峻。當前風險案件主要有發卡市場虛假申請、信用卡套現、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話詐騙等。  [09:04]

[歐陽衛民]:這些案件反映的主要風險點是：一是發卡機構對于發卡行為管理不嚴，追求發卡數量；二是收單機構對于特約商戶和受理終端管理松懈；  [09:05]

[歐陽衛民]:三是對持卡人風險教育不到位，持卡人安全用卡知識匱乏、警惕性不高；四是電話、ATM等自助轉賬處理不嚴格，轉出金額無限制。  [09:06]

[歐陽衛民]:雖然銀行卡風險管理形勢較為嚴峻，但銀行卡風險總體上處于可控范圍，銀行卡風險案件頻發也是產業發展中的問題，不會改變銀行卡產業發展的良好勢頭。  [09:06]

[歐陽衛民]:第一，國務院領導高度重視銀行卡風險問題，人民銀行牽頭各相關部門不斷完善風險管理制度，建立健全銀行卡風險聯合防控機制，為降低銀行卡風險創造了良好的政策環境；  [09:07]

[歐陽衛民]:第二，隨著商業銀行市場化、商業化改革的深入進行，商業銀行內控管理制度不斷健全，風險管理水平不斷提高，抗風險能力不斷增強，為降低銀行卡風險提供了有力的保障；  [09:07]

[歐陽衛民]:第三，從我國銀行卡風險現狀看，總體上并不高。從信用風險看，我國銀行卡以借記卡為主、信用卡為輔的產品結構，以及中國人普遍具有量入為出的消費習慣，透支規模還很小，信用風險總體上不高。  [09:08]

[歐陽衛民]:從欺詐風險看，我國信用卡欺詐損失率不足0.02%，大大低于國際品牌信用卡欺詐損失率。  [09:08]

[主持人]:有網友提出，銀行卡盜刷案件的主要原因在于銀行卡磁條安全性能較差，犯罪分子很容易通過安裝讀寫卡器等方式盜取有關信息，對此，銀行等相關部門有何防范措施？請問歐陽司長對于老百姓防范銀行卡資金被盜，您有何建議？  [09:09]

[歐陽衛民]:銀行卡盜刷案頻發，與銀行卡信息泄露有關。不法分子用這些被泄露的信息做成了偽卡，通過ATM或商戶POS機將卡內的資金變現。  [09:09]

[歐陽衛民]:銀行卡信息泄露有兩種情況：一種是不法分子通過安裝讀卡器、側錄機等裝置竊取銀行卡信息，同時安裝錄象機偷窺密碼；  [09:11]

[歐陽衛民]:一種是客戶缺乏防范意識，將自己的密碼、卡號告訴了其他人，或者由于自身操作不正確，為不法分子提供了可乘之機，如在輸入密碼時，沒有觀察周邊的環境，沒有采取一定遮掩措施。  [09:11]

[歐陽衛民]:對于第一種情況，應該說與磁條卡有一定關系，因為與芯片卡相比，磁條卡存在易被磁化、信息易讀取和被偽造等技術缺陷，犯罪分子容易通過特定設備盜取并復制磁條卡上的數據。  [09:12]

[歐陽衛民]:對于第二種情況，則與持卡人自己馬虎大意有關，即使將卡換成了芯片卡，如果持卡人自身缺乏風險防范意識和技能，信息也會外泄的。  [09:12]

[歐陽衛民]:要保護持卡人信息安全，必須多管齊下，需要人民銀行、商業銀行和持卡人共同努力。  [09:13]

[歐陽衛民]:人民銀行在近期會同銀監會、公安部、工商總局發布的《關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，針對有可能泄露銀行卡信息的風險點提出了很多要求。  [09:13]

[歐陽衛民]:商業銀行應注重提升風險管理的業務、技術水平，在內控管理、技術手段、持卡人安全用卡教育等方面加強力度，特別要注重對ATM的巡檢，加大傍晚、夜間等案件高發時段ATM的巡查和監控力度，完善技術措施；  [09:14]

[歐陽衛民]:及時向客戶提示犯罪分子利用 ATM作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。發現犯罪分子作案痕跡后，應立即向公安部門報案，并協助破案。  [09:14]

[歐陽衛民]:持卡人也應增強自身信息安全保護意識，做到不隨意泄漏自己的卡號、密碼、有效期、身份證、家庭住址、手機和電話號碼等信息，妥善保管好取現密碼和卡片。  [09:15]

[歐陽衛民]:同時，在銀行卡申請、使用、存放、掛失、丟失處理等方面正確操作，防止為不法分子偷竊卡片或卡片信息提供可乘之機。  [09:15]

[主持人]:4月27日，中國人民銀行、銀監會、公安部和國家工商總局聯合發布了《關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，該《通知》的發布是基于頻發的銀行卡犯罪案件嗎？發布背景是什么？  [09:16] [歐陽衛民]:近年來，在各方共同努力下，我國銀行卡產業獲得很大發展。銀行卡已成為我國居民個人使用最為頻繁的非現金支付工具，其作用和影響已深入到經濟生活的各個領域、各個方面，和老百姓的關系越來越密切。  [09:17]

[歐陽衛民]:與 此同時，銀行卡面臨的風險形勢也日益嚴峻。黨中央、國務院高度重視銀行卡發展、普及以及安全管理工作,針對近年來銀行卡領域頻繁發生的風險案件，做出了一 系列重要指示和批示，要求人民銀行牽頭，會有關部門，認真查找銀行卡業務存在的監管漏洞和風險，打擊銀行卡犯罪行為，維護銀行卡市場的穩定發展。  [09:17]

[歐陽衛民]:為貫徹落實國務院領導同志的重要指示和批示精神，規范銀行卡市場秩序，更好地發揮銀行卡刺激消費、擴大內需、促進經濟增長的作用，人民銀行會同銀監會、 公安部、工商總局聯合發布了《通知》，全面提出了銀行卡風險管理措施。  [09:18]

[主持人]:該《通知》提出了哪些風險管理措施？人民銀行采取了哪些具體措施落實該文件，效果如何？  [09:18]

[歐陽衛民]:《通知》針對主要銀行卡風險案件反映出的銀行卡制度、業務、技術方面的風險點，按照預防為主、打防并舉、明確責任、綜合治理的工作思路，從發卡、交易、使用和受理等各環節全面、系統地提出了風險防控要求。  [09:18]

[歐陽衛民]:一是規范銀行卡發卡管理，特別要嚴格落實賬戶實名制。二是切實保障銀行卡信息安全。因防范不當造成持卡人信息泄露以及利用持卡人信息謀取利益的，要依法予以處罰。  [09:20]

[歐陽衛民]:三是加強銀行卡交易監測和使用管理，加強對客戶交易信息的分析、研判和風險預警。  [09:20]

[歐陽衛民]:四是強化受理市場風險管理，建立健全對特約商戶的實名審核、現場檢查和非現場監控制度，完善收單協議，抑制不法分子利用終端機具實施偽卡盜刷、套現、欺詐案件的高發態勢。  [09:21]

[歐陽衛民]:五是加強對銀行卡市場的檢查、監督和處罰。六是各負其責，加強協調，形成合力。人民銀行會同銀監會加強銀行卡業務管理；  [09:22]

[歐陽衛民]:公安部門要加強對銀行卡違法犯罪行為的偵破和打擊，工商部門要加強對信用卡及貸款咨詢類廣告的規范管理，嚴厲打擊不法中介。  [09:22]

[歐陽衛民]:為落實該《通知》，人民銀行已采取了以下措施：  [09:24]

[歐陽衛民]:一是會同公安部成立了聯合整治銀行卡違法犯罪長期機制，共同成立預防和打擊銀行卡違法犯罪辦公室，暢通情報信息渠道。二是會同工商總局清理、整頓信用卡廣告市場。  [09:24]

[歐陽衛民]:三是積極推動、配合最高人民法院、最高人民檢察院出臺打擊不法中介和信用卡套現商戶的司法解釋。 [09:25]

[歐陽衛民]:四是組織開展銀行卡宣傳。宣傳中國銀行卡產業取得的成就，引導社會公眾正確看待目前存在的銀行卡風險問題。加強公眾安全用卡知識培訓，增強持卡人防范銀行卡風險的自覺性和主動性。  [09:25]

[歐陽衛民]:五是擬訂對該《通知》的具體實施意見，增加操作性、針對性，正在征求商業銀行意見。六是研究建立對不良持卡人和不良商戶的黑名單制度。  [09:25]

[主持人]:您剛才提到，發卡機構在發卡時要嚴格、認真地確認銀行卡持卡人的真實身份，請問落實銀行卡賬戶實名制有什么作用和意義？人民銀行將采取哪些措施保護持卡人信息安全。  [09:26]

[歐陽衛民]:發卡市場的虛假申請往往是犯罪分子在受理市場實施套現、盜刷欺詐活動的前提和基礎，這些犯罪分子利用虛假申請、開立假名銀行卡賬戶實現資金轉移。  [09:26]

[歐陽衛民]:防范虛假申請風險，必須強調落實銀行卡賬戶實名制。銀行賬戶是資金運動的起點和終點，是持卡人進行轉賬結算和現金存取的基礎，記錄著銀行卡資金運動的軌跡。  [09:27]

[歐陽衛民]:落實銀行卡賬戶實名制是有效防范打擊違法犯罪活動的重要條件。為此，《通知》要求發卡銀行要采取措施落實銀行卡賬戶實名制。  [09:28]

[歐陽衛民]:保護持卡人信息安全非常重要，關系到持卡人資金安全、交易安全以及個人隱私安全。在我國發案率較高的偽卡欺詐風險案件，主要表現為不法分子竊取持卡人信息并利用這些信息制作偽卡，然后通過ATM盜刷提現或者通過特約商戶刷卡套現。  [09:29]

[歐陽衛民]:為維護持卡人資金權益，防范出現偽卡欺詐風險，人民銀行針對有可能泄露銀行卡信息的風險點提出了很多要求。  [09:29]

[歐陽衛民]:一是發卡機構要建立有效的信息安全防護系統，保護持卡人信息安全。二是收單機構不應允許收單外包服務機構存儲銀行卡卡號以外的信息，有助于防范從外包環節泄露銀行卡信息。  [09:30]

[歐陽衛民]:三是收單機構加強ATM巡檢、監控和POS機管理，有助于防范不法分子利用ATM和POS機竊取銀行卡信息。四是加強對持卡人的風險提示和教育，形成防范信息泄露的第一道防線。  [09:30]

[主持人]:據了解，央行規定發卡機構不得將信用卡發卡營銷業務外包，請問這是出于什么考慮？這是否意味著目前市面上信用卡辦卡攤點要被完全取消？這樣是否會不方便老百姓辦理信用卡？  [09:31]

[歐陽衛民]:應該說，發卡營銷外包是信用卡業務發展的趨勢，在成熟的信用卡市場，采用得很普遍。但在我國，由于目前信用卡市場還不成熟，甚至很不規范，惡性競爭突出，同時對外包服務公司也缺乏政府監管和制度制約，發卡營銷外包成為擾亂信用卡發卡市場的重要因素。  [09:32]

[歐陽衛民]:特別是一些不法中介營銷辦卡往往與受理市場的信用卡套現行為相勾結，成為信用卡套現泛濫的源頭。  [09:32]

[歐陽衛民]:為控制信用卡發卡風險，遏止信用卡套現現象，我們在充分征求商業銀行意見的基礎上，在《通知》中明確規定“發卡機構不得將信用卡營銷業務外包”。  [09:32]

[歐陽衛民]:從實踐中看，出于控制風險的考慮，我國多數中小商業銀行都已停止采用外包營銷模式，目前大多數銀行采用自建營銷隊伍的方式。  [09:33]

[歐陽衛民]:該條規定，并不意味著信用卡辦卡攤點要完全取消，也不意味著不方便辦理信用卡。只要這些攤點是銀行自身的營銷隊伍開設的，懸掛該商業銀行自身的標識，能夠視同是銀行柜臺服務的延伸，我們是不反對的，  [09:34]

[歐陽衛民]:但我們同時希望商業銀行盡量規范這些辦卡攤點的行為，加強對自身營銷隊伍的管理，杜絕為了擴大發卡量而隨意設置辦卡點的現象。  [09:34]

[歐陽衛民]:同時，從未來政策走向看，有關發卡營銷不能外包的規定并不是剛性的，人民銀行將根據信用卡市場的發展、經營環境的變化、配套措施的完善等，適時進行調整。  [09:35]

[主持人]:我們知道，過去ATM自助轉賬的金額是不受限制的，而現在規定每日每卡不得超過5萬元，請問這一措施出臺的目的及效果如何？  [09:35]

[歐陽衛民]:該條主要針對電話或短信詐騙風險案件提出的。這類詐騙類型主要為借記卡，表現為冒充銀行或相關單位欺騙持卡人，稱其賬戶處于不安全狀態，以保護其賬戶安全或查詢其賬戶余額為名，誘騙持卡人通過ATM或電話自助轉賬將資金轉出。  [09:36]

[歐陽衛民]:短信或電話詐騙的主要風險點在于電話、ATM等自助轉賬處理不嚴格，有的發卡行未經持卡人確認就幫持卡人開通了這類業務，同時， 轉出金額無限制或者雖有限制，但上限太高。  [09:37]

[歐陽衛民]:近幾年來，電話、短信詐騙是一直是我國銀行卡市場發案率比較高的一類案件，群眾反映強烈。  [09:37]

[歐陽衛民]:為遏制該類案件發生，我們在《通知》中規定未經持卡人主動申請并書面確認，發卡機構不得為持卡人開通ATM等自助轉賬，開通ATM轉賬的，每日每卡轉出金額不得超過5萬元人民幣。  [09:38]

[歐陽衛民]:這一金額上限是充分考慮到我國持卡人利用ATM實施轉賬的平均水平并經征求商業銀行意見后提出的。  [09:38]

[主持人]:央行如何管理移動POS機？具體有哪些規定?  [09:38]

[歐陽衛民]:移動POS機是隨著信息技術和銀行卡業務的快速發展而出現的一種創新性機具，具有移動性強，不受地點、電話線的限制、操作簡便、通信費用低的優點。  [09:39]

[歐陽衛民]:但同時，使用移動POS也存在交易信息難以跟蹤、監控的風險，為移動POS機異地、跨境以及跨商戶轉移提供了便利。我國已發生多起利用移動POS機實施偽卡欺詐的風險案件。  [09:39]

[歐陽衛民]:為規范移動 POS機的使用，我們在四部委聯合《通知》中專門針對移動POS機提出了風險管理要求。要求收單機構謹慎對待特約商戶安裝移動POS機的申請，  [09:40]

[歐陽衛民]:除航空、交通罰款、上門收費等確有使用移動POS機需求的行業商戶，其他類型商戶原則上不得安裝移動POS機。  [09:40]

[歐陽衛民]:收單機構要使用更為嚴格的技術手段，對移動POS機的使用進行有效跟蹤和監控，原則上不應允許移動POS機跨地區使用，要屏蔽移動POS商戶SIM卡的漫游功能。  [09:41]

[主持人]:最近針對兩起類似的銀行卡在境外被盜刷案件，深圳市兩個區法院做出了兩種不同的判決結果：一個判銀行賠付被盜取款項；另一個對儲戶要求銀行賠付的訴訟請求不予受理。這一現象引起網民熱議。請問，央行如何看待這兩種矛盾的判決結果？  [09:41]

[歐陽衛民]:近幾年，因客戶資金被盜刷案件引發的訴訟，呈現高發勢頭，也成為最主要的銀行卡訴訟案件類型。對于儲戶資金被盜，無非有兩類情況：  [09:42]

[歐陽衛民]:一是儲戶的卡和密碼皆被盜，不法分子拿著真卡盜走了資金；二是客戶的卡在自己手上，但信息和密碼泄露了，被不法分子做成了偽卡，盜走了卡內資金。  [09:42]

[歐陽衛民]:對于第一類情況，主要與持卡人自身保護意識差、疏忽大意有關，責任一般認定為客戶本人。  [09:43]

[歐陽衛民]:現實中，大量存在的是第二類情況的資金被盜案，對于這類案件，法院判決結果一般有三種，一種是銀行全賠，一種是客戶自擔，第三種是銀行和客戶各承擔一部分。  [09:44]

[歐陽衛民]:近一、兩年來，判決結果是“銀行全賠”的案例越來越多。我個人認為，這一方面說明，目前銀行卡法律法規以及有關處理客戶與銀行之間的賠償糾紛的司法解釋不健全。  [09:44]

[歐陽衛民]:對于發生銀行卡信息泄露、客戶資金被盜時缺乏明晰的法律定性和責任認定，導致不同的法院對于同一性質的案件判決不一。  [09:45]

[歐陽衛民]:另一方面，也是我國銀行卡市場發展的一個進步，說明“保護持卡人權益”的原則越來越得到貫徹落實，有利于敦促銀行主動采取更為嚴格的管理措施和技術水平保障持卡人信息安全，對于提高整個銀行卡產業的風險防范水平有一定的積極意義。  [09:45]

[歐陽衛民]:但是，不同的情況還需具體分析，判決“銀行全賠”的司法結果也有幾個問題需要考慮。一是是否會降低客戶自身防范風險的意識，使一些客戶喪失了主動掌握安全用卡技能的積極性？  [09:46]

[歐陽衛民]:二是是否會被一些不法分子和惡意持卡人利用，互相勾結詐騙銀行賠償金？韓國這方面的教訓很多，曾有大批不法分子詐騙了大量的銀行賠償金。  [09:46]

[歐陽衛民]:三是是否會夸大銀行責任，比如海外盜刷案件中，涉及到境內發卡行、境外收單行、境外特約商戶、銀行卡清算組織，有的還包括第三方收單交易處理商，要分清哪個環節泄露了信息，非常復雜，能否將風險責任都讓發卡行承擔，還需要進一步考慮。  [09:47]

[歐陽衛民]:人民銀行將持續關注有關銀行卡客戶資金被盜刷的司法判例，盡快完善有關行政法律制度，并推動有關部門出臺有關司法解釋，  [09:48]

[歐陽衛民]:在保護持卡人權益的前提下，研究建立商業銀行和持卡人之間的合理責任分擔機制，發揮既能維護持卡人權益又能防止持卡人道德風險的作用。  [09:48]

[主持人]:網民們都十分關注《銀行卡條例》的進展情況。請問《銀行卡條例》什么時候能出臺，有沒有時間表？  [09:49]

[歐陽衛民]:目前，我國銀行卡業務規則遵循1999年的《銀行卡業務管理辦法》。隨著銀行卡市場的不斷發展變化，該辦法無法適應銀行卡業務管理需要的矛盾日益突出，迫切需要制定《銀行卡條例》并盡快出臺，  [09:49]

[歐陽衛民]:為銀行卡參與各方提供基本的法律保障。根據國務院制定的立法計劃，人民銀行正會同銀監會抓緊制定《銀行卡條例》，擬在充分征求相關政府部門、從業機構的意見后盡快形成送審稿上報國務院，力爭盡快出臺。  [09:50]

[網友]:歐 陽司長,您好!很高興能夠就銀行卡問題向您請教,隨著銀行卡產業的發展,刷卡消費已漸普及,但是,我個人覺得,就商業銀行對特約商戶的管理存在一定難度, 請問從人民銀行的角度出發應改如何加強對特約商戶的監督規范呢?同時,您認為目前銀行卡受理市場建設最迫切需要解決的問題是什么?  [09:53]

[歐陽衛民]:銀行卡是一個產業鏈，涉及到很多當事人，受理環節也是非常重要的一個環節，POS機都安裝在特約商戶，POS機相當于過去銀行和商戶的收銀臺，相當于一個柜臺，所以我們現在首先要對受理市場，對商戶的管理，對于POS的管理，要把它當做一個柜臺和營業網點予以高度重視。  [09:53]

[歐陽衛民]:從 現在的實際情況來看，很多銀行卡的一些比較嚴重的問題，比如套現問題，偽卡和克隆卡，很大一部分和商戶有關系，和受理有關系。有些地方的POS機本身是假 的，這是很多違規和犯罪的很重要的環節和缺口。我們從打擊銀行卡犯罪來說，也必須加強對于商戶、對于POS機、對于ATM機的管理。  [09:55]

[歐陽衛民]:我們要認真落實商戶的實名制，只有落實了實名制，出現違規、套現，我們才能夠迅速偵破。  [09:55]

[歐陽衛民]:我們要求收單行堅持巡檢制度，要定期對商戶安裝的POS機的交易情況、技術狀況進行檢查、監控，確保每一臺POS機的商戶都是在真實的背景下運作。  [09:56]

[歐陽衛民]:下一步很重要的就是人民銀行各級行要加強對受理行管理商戶情況的監督，嚴格他們之間的契約關系，對于POS機的商戶要實行登記備案制度，確保每一臺POS機、每一個商戶的身份都是真實的，交易是可控的，運作是能夠監控到的，有了問題能夠跟蹤和追蹤到。  [09:59]

[歐陽衛民]:要加強對專業化收單機構、POS機布設機構的管理，確保收單行和發卡機構、轉接機構在總體利益上的一致，使這些機構能夠齊心協力保護持卡人的合法權益。  [09:59]

[網友]:我 們這地方不少銀行、信用社近幾年在縣城和鄉鎮都新添了不少刷卡機（又稱POS）設施，好多私營企業和個體商戶都安裝了，社會上流傳這樣一種說法，這些擁有 刷卡機的人通過幫別人刷卡提現錢能減免一些手續費，自己還可從中賺取一部分差價，請問這種做法對社會是否有害，敬請管理部門領導發表高見。  [10:00]

[歐陽衛民]:實 際上是一個套現問題。我們對這個問題的態度是非常明確的，這次四部委的文件也是很明確的，就是把它作為一個違規的問題來對待，是明令禁止的。從性質上來 看，利用信用卡的額度、利用手續費，實際上是賺取持卡人手續費和付給商戶的扣率之間的差價，有的利用這個進行放款。從性質上來說應該說都是非法從事金融業務。  [10:01]

[歐陽衛民]:對于非法金融業務，我們政府的態度是非常明確的，過去全國人大也通過了打擊非法金融犯罪和非法設立金融機構的決定。所以從性質上來說，它是一種從事非法金融業務的刑事犯罪問題。  [10:01]

[歐陽衛民]:現在這個現象出現的主要原因，第一，我們收單機構對于商戶的管理不嚴，使商戶鉆了空子。  [10:02]

[歐陽衛民]:第二，我們在有些商戶存在著大量的零扣率和低扣率，本來是照顧公益單位的，比如學校、醫院，現在由于受理市場管理不嚴，到處鼓勵布POS機，布了之后，管理 沒有跟上，權責利不清楚，有很多人利用了這個低扣率和扣率，刷的時候是免費的，把授信額度套出來了，持卡人或者需要錢的人可以從商戶那里得到資金，可以賺取利差。  [10:02]

[歐陽衛民]:有 些商戶和一些持卡人，甚至與一些犯罪分子勾結起來套現，背后有利益驅動。我想下一步我們對于低扣率和零扣率的商戶政策做一些適當的調整，盡可能減少零扣率 和低扣率商戶。也可以建議采取稅收方面的一些措施。比如，稅務部門對于一些需要照顧的公益單位先征稅后退稅，這樣就會好一點。所以我們的政策方面將來也要考慮做一些適當的調整。  [10:06]

[歐陽衛民]:第三，對于非法套現、違規套現，還要通過征信進行管理和限制。一些長期做套現的商戶造成持卡人和發卡機構的損失，造成糾紛，損害了很多人的利益，損害了我們 公眾對于銀行卡的信心。對于這些商戶，對于一些犯罪分子，我們都要做一些記錄，一旦確認以后，要把這些名單輸入到征信系統去，使這些人將來做別的業務時寸 步難行，或者付出更高的代價，讓那些貪小便宜的人吃大虧。  [10:08]

[網友]:當前，企業、政府等各方面對銀行卡費率問題反映強烈，紛紛要求降低銀行卡費率。請問人民銀行關于銀行卡費率形成機制及費率水平的適當性有何看法？  [10:09]

[歐陽衛民]:首先，所有的支付結算服務，包括金融服務、柜臺服務的收費都是非常敏感的，涉及到當事人切身利益，所以大家對這個問題關心是可以理解的。方方面面有不同的意見，也是可以理解的，因為大家都站在不同的角度。  [10:09]

[歐陽衛民]:第一，中國的銀行卡收費，目前是全世界最低的。第二，我們現在大多數銀行卡產業的投入是非常大的。據我調查了解，真正賺錢的銀行機構很少，或者即使賺錢也是微利。  [10:10]

[歐陽衛民]:第 三，由于我們存在著很多公益事業單位，它們是零扣率或者是低扣率，所以在目前我們這樣一個費率的基礎上平均下來，是千分之三左右。和國際上比起來有的差幾 倍到十倍。別人是百分之三，我們是千分之三，主要是因為低扣率和零扣率把平均扣率一下子拉低了。第四，我們對于大宗交易，實際上是有上限的，比如買房子幾 百萬，刷一次只有50塊錢。  [10:11]

[歐陽衛民]:另 一方面，我們也從商務部，從一些商會調查到一些商戶的想法，他們感覺到使用銀行卡以后，負擔有些重。因為營業額越大的機構，比如北京大的商店、商場，肯定 給銀行反饋的刷卡手續費很多，因為他們感覺使用現金是免費的，刷卡的話，每年就要交幾千萬、上億給銀行卡的服務提供方。這些源于收現金的支付和收銀行卡的 比較。  [10:11]

[歐陽衛民]:對于商戶來說，我想說幾點：  [10:12]

[歐陽衛民]:第一，這么大的交易收現鈔，保管、運送、清點成本很高，而刷卡很輕松、很衛生。收現金，得多少個人在那里數錢。  [10:12]

[歐陽衛民]:第二，現鈔風險也很大。比如假鈔、偽鈔。每天收的錢里面如果有假鈔，損失就很大了。所以，現鈔的收付成本很高，要計算。  [10:13]

[歐陽衛民]:第三，越是高端的商店，你的消費者可能都是收入高的消費者，這些消費者都習慣刷卡，如果收現金，一定對你有影響。  [10:13]

[歐陽衛民]:所 以我個人覺得，在目前的情況下，接受銀行卡消費，接受銀行卡支付，應該說還是很明智的。至于有些費率問題，我們還可以研究。我們可以和價格主管部門商量， 實事求是。特別是關于價格的形成機制，確實要研究，包括成本核算、折舊。消費者雖然很多，但是，他們仍然處于一種比較弱勢的地位，我們政府要站在廣大消費 者的角度，維護他們的合法權益，滿足他們的合理要求，這是我們政府的責任。  [10:14]

[網友]:請問歐陽司長，您如何看待信用卡的杠桿功能？超額透支會不會引發新一輪經濟危機？  [10:14]

[歐陽衛民]:信用卡在中國最主要的是兩大功能：一個是支付功能，也就是說它是作為支付工具出現的；另一個功能是信貸功能，它是作為個人消費信貸的一個載體和工具出現的。從我國目前的交易數據來看，我們的信用卡主要是支付功能。  [10:16]

[歐陽衛民]:另一個方面，我們的信用卡現在也逐漸作為信貸工具出現了。今年一季度，我們的信用卡貸款余額大概是1600億左右，這1600億是全國個人消費信貸4600多億的三分之一左右。信用卡在我們國家現在已經開始變成一個很重要的個人消費信貸工具了。  [10:16]

[歐陽衛民]:另 外一方面，我們也要看到我們的信用卡持卡人的存款余額，大數現在是1700億左右。所以從這兩個數字來看，信用卡即便是發放貸款，也仍然是用別的持卡人的 錢和另外一些持卡人發放的貸款，銀行本身并沒有把別的資金用來發放信用卡貸款。這是算總賬。但是實際上有的銀行卡里面的存款大于貸款，但是有的股份制商業 銀行，可能信用卡的貸款要遠遠超過存款。  [10:16]

[歐陽衛民]:總的來說，中國現在信用卡應該是存款大于貸款。這也說明了咱們國家長期以來不愿意寅吃卯糧，大家愿意養兒防老、積谷防饑。對于透支，心里還是存在著和傳統觀念的沖突問題，大家不愿意欠錢，寧愿省吃儉用，也不愿意透支消費。  [10:17]

[歐陽衛民]:從這次金融危機來看，美國也開始養兒防老、積谷防饑了，貸款也好、透支也好，最終是要還的，還款是硬道理。  [10:17]

[歐陽衛民]:透支在年輕人里面，在大城市里面，能夠利用銀行卡這個規則，愿意搞點透支。這個透支是有兩方面的原因：第一，年輕人離傳統觀念遠一點，現在我慢慢變成傳統觀念了，我是從來不愿意透支的，不愿意借錢，因為一想到還款就很難受。  [10:17]

[歐陽衛民]:第二，我們國家現在的生產實力已經發展到大家可以透支的地步了。他能夠把未來的收入挪到前面來用，也能夠把父母和別的人的消費收入挪給自己來用。所以才會出現很多孩子借了錢、透支了，最后讓父母還款。  [10:17]

[歐陽衛民]:最 近美國信用卡的管理辦法，對于沒有收入或者低收入的小孩、未成年人，要讓他透支的話，你必須讓他父母、監護人簽字同意替他擔保，才能給他信用卡。我覺得我 們國家在這方面的管理可能要加強。最近出了一些案子，就是孩子透支，最后逼著他還債，有的孩子自殺了等等出了問題，有的父母很氣憤地替孩子還了錢，很多家 長認為他是敗家子。  [10:17]

[歐陽衛民]:所 以網上有人問，憑什么我要替我兒子還錢？所以，我們發卡行要注意，要控制發卡量，提高發卡的質量，控制風險。對于透支的群體做一些分析。針對不同的情況， 提出不同的對策。比如對于小孩，你必須要求他父母來擔保、監護人擔保，預先他父母擔保了，替他還，他父母沒有意見。問題是現在他不知道孩子把錢花掉了，父 母得給他掏錢。  [10:18]

[歐陽衛民]:第 二，我們特別注意有一些騙領信用卡的情況。利用授信額度進行透支。最后找這個持卡人都找不到，因為他的資料是假的。銀行就會造成損失。所以，對于發卡機構 要對持卡人實行實名制，嚴格審核材料，也是出于對銀行合法權益的保護來考慮的。同時也控制了犯罪，特別是欺詐犯罪，因為他用了假的信用卡，透支了錢，和欺 騙、詐騙、盜竊沒有什么區別。  [10:18]

[歐陽衛民]:從目前信用卡的財務數據看，壞賬率還是比較低的。一方面，中國的持卡人還是非常講信用的。另一方面，我們的信用卡管理、內控、風險防范意識還是比較強的。但是，從美國信用卡的問題來看，控制風險、防止詐騙、降低壞賬率，仍然需要我們信用卡行業高度關注，牢記在心。  [10:18]

[網友]:請問，最近幾年，我國銀行卡業務發展很快，農民工特色卡、惠農卡等發卡量日益增大。但農村用卡不范圍小，鄉（鎮）村一級ATM機和特約商戶少，農村居民用卡環境差，請問如何解決這一問題？如何提高銀行卡在農村地區的使用和普及？  [10:18]

[歐陽衛民]:“ 三農”問題一直是我們國家一個非常重要的問題，黨和國家領導人對“三農”問題非常重視。人民銀行把對農村支付環境的改善列為我們的工作重點，我們準備花三 年左右的時間，大力改善農村的支付環境，最近我們準備把改善農村支付環境的指導意見發下去。在指導意見里面，我們提出了改善農村支付環境的總體目標、具體 辦法、工作要求、組織落實措施等等，也提出了一些很具體的目標和指標。我相信這個指導文件下去以后，對農村支付環境的進一步改善會有很大的幫助。  [10:19]

[歐陽衛民]:前 些年人民銀行對農村支付環境改善、對農村金融服務也做了很多工作，就像網友剛才提出的，我們在農民工銀行卡特色服務方面，從交易數字來看，農民工銀行卡特 色服務的交易額越來越大，今年一季度的交易量相當于去年全年，說明了這個支付方式的推出深受農民工歡迎。有關這方面的情況，我們在過去的介紹和宣傳方面也 比較多。  [10:19]

[歐陽衛民]:第 二，我們鼓勵商業銀行推出一些能夠儲蓄、貸款、理財、轉賬等具有綜合功能的銀行卡工具，比如剛剛網友提到的農業銀行的惠農卡，就是一個非常好的支付工具和 支付方式。農業銀行，還有各地、各省的農村信用聯社，都推出了針對農村需要的一些銀行卡品種。我們人民銀行對這一塊也是非常鼓勵和支持的。  [10:19]

[歐陽衛民]:第 三，我們把郵儲和全國的農村信用社基層機構納入到我們整個人民銀行現代化支付系統里面來。全國大概有6萬多個農村信用社網點和郵政儲蓄銀行的網點都已經接 入到人民銀行建設的現代化支付系統里面。這意味著我們把農村地區都覆蓋了，這對于我們下一步受理銀行卡、推行非現金支付工具做出了技術保障。  [10:19]

[歐陽衛民]:我相信我們在改善農村支付環境方面，從支付系統、支付工具到受理市場，特別是POS機、ATM的布設，都會有一個很大的進步。  [10:19]

[主持人]:非常感謝歐陽司長的精彩解答，讓我們對于當前的銀行卡產業有了一定的了解，同時給予了我們一些防范銀行卡被盜的很好的建議，再次感謝歐陽司長。同時，也感謝各位網友的關注。我們下一期欄目再會！  [10:20]