應注意防范過度授信風險

    所謂“過度授信”一是指額度授信超過客戶的風險承受能力，二是指授信額度超過客戶對授信的實際需要量。

    對客戶過度授信危害甚多，一是超過客戶的風險承受能力授信，客戶一旦出現經營和財務風險，將直接危及我行信貸資金安全；二是超過客戶對授信的實際需要量授信，一方面不利于客戶節約使用資金，提高資金使用效率，降低財務成本，另一方面客戶如果違規使用信貸資金，如違規拆借、投入股市、投入房市等，將最終影響我行信貸資金安全；三是可能助長客戶盲目擴張行為，客戶一旦出現投資項目失敗或資金鏈斷裂，將引發系統性風險。

    防范過度授信風險，一是要嚴格客戶信用評級的操作，特別是在對客戶資產運營、競爭實力、管理能力、財務風險控制等基本面定性評價的選擇上，要盡可能做到客觀、公正，從而使信用評級結果較真實地反映客戶信用風險水平，依照評級結果測算的風險限額較準確地反映客戶實際風險承受能力；二是對客戶（特別是集團客戶）授信時除了考慮客戶在我行的授信情況外，還應充分考慮客戶在其他金融機構的授信情況；三是認真調查和核實客戶資信狀況、資金運營情況、經營和財務狀況，科學預測企業發展水平，在此基礎上根據客戶信用需求與授信用途嚴格測算客戶對授信的實際需要量；四是正確處理客戶營銷和風險防控的關系，堅決杜絕授信管理上的逆程序操作行為；五是注意防范授信操作過程中的道德風險。